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企業貸款
民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問:


目前有150~200萬資金需求,公司為居家零售業,四人公司,資本額250萬,兩年前已有借青貸150萬,目前營業額每月100多萬。但401表不太好看,近三年表看大概是500-800萬;請問以公司名義去借,負責人有擔保品,信用無不良記錄,有辦法借到利率3%以下嗎?




我的回答:


營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨後開出去的發票金額多負債整合利率寡,也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜;但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於:

1.貴司每月如有100多萬的營業額,但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因,畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)

2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金,所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情,尤其公司常發生少報401數據)


既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到,銷貨後無論是收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣);如負債整合利率果不達應有的水準,坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。


最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據去計算,扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會;不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向,包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前貸款餘額)、空間有多少,輔以貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後,再來決定是否單純以公司名義申請,或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。


至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行,要低於3%應該是沒有問題的;反之、如欲以公司名義申請周轉金融資,以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)!

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尋找貸款額度高的銀行-債務協商提前還款

據澳洲金融觀察報導,ME銀行秘密地告訴經紀人,已經禁止向不在澳洲和新西蘭永久居住或工作的借款人發放貸款。該行一位發言人說:「主要的問題是驗證外匯收入的能力。對一個我們這樣規模的銀行,我們很難用合適的成本管理該領域的工作。」

在ME銀行此舉之前,五大銀行已收緊對海外人士的貸款,其中包括在按揭貸款市場佔四分之一份額的澳洲聯邦銀行(CBA)。其它銀行,包括麥格理和AMP,已經大幅減少使用人民幣,禁止用其它亞洲貨幣做首付和償還貸款。

世邦魏理仕在悉尼新公寓市場的代理銷售份額超過60% 。該公司住宅項目的董事總經理彌爾頓(David Milton)說,那負債整合利率些投資澳洲外資審查委員會(FIRB)批准的開發項目的中國買家將遭遇麻煩,因為「負債整合利率澳洲銀行希望用澳洲本地收入償還貸款,而「許多中國買家沒有這個」 。

彌爾頓表示:「在短期內,未來3 – 6個月交割的項目將給FIRB批准的買家帶來問題,因為他們交割時要從澳洲銀行借抵押貸款。這些大型和低質量項目,主要是由FIRB批准的投資者產品,會在短期內有麻煩……很多二級產品並不適合當地業主或投資者。」

但是彌爾頓說,高質量房產的銷售依然強勁,如近期聯盛(Lendleas負債整合利率e)集團發售悉尼達令廣場(Darling Square)第三期公寓時,不到四個小時就搶購一空。

彌爾頓強調,樓花物業基本面非常強勁, 但表示FIRB批准的外國投資人的融資問題需要立即解決,因為這將軟化對二級市場的需求。

澳洲抵押貸款經紀人協會(FBAA)會長懷特(Peter White)說:「大量銀行收縮外國買家市場是一個嚴重問題。」該協會代表8000多為購房者服務的抵押貸款經紀人。懷特批評銀行未能有效監控日漸增多的貸款問題。他說: 「一個代理只能做這麼多來檢查一個貸款申請的準確性。」

在發現用虛假文件申請貸款的案例後,澳洲大銀行紛紛開始禁止向外國借款人發放貸款 。據業內人士,用中國銀行的信箋和銀行對帳單的假申請文件僅花250澳元就可買到。

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用身分證借錢好嗎-債務協商繳款

急需用錢時,許多人除了跟親朋好友借之外,不外乎就是信用貸款,但信用貸款利率大多偏高,為了解決燃眉之急,或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項,供大家參考:
具有「保價金」的保單才可借款
保單價值準備金(簡稱保價金),通常反映保單的真正價值。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險,才有「保價金」。而借款成數大多依不同保單種類而有所不同;例如傳統型壽險保單,約為保價金的70~90%。傳統型外幣保單,約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。
「借款利率」與「利息」計算方式
借款利率在壽險公會有做粗略的公佈,可大致了解利率範圍(最新資訊請以保險公司為主)。不過,有時保險公司會推出優惠的保單借款專案,利率會較低,但通常有一些限制條件,例如需要學費繳費證明,或是貸款時間、金額的要求,因此,建議可以向業務或是保險公司進一步詢問詳細狀況。
另外,需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明:「逾期一年未繳之借款利息,經公司通知後仍未繳付者,則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此,最好按時繳交利息,避免利息併入借款本金,導致借款擴大。
借款本息超過保價金會停效
根據「人壽保險單示範條款」第23條,「未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止」。注意在借款時,若保價金不足,通常會在停效前三十日告知,但之後可是會直接停效的,並不像保費「自動墊繳」時會有寬限期。在保單停效期間,若被保險人發生事故,保險公司是不理賠的,因此需特別注意。
理賠金額會扣除借款金額與利息
「人壽保險單示範條款」第19條規定,「如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者,公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」,因此保障金額將會出現缺口,不得不慎。
835小編提醒,保單借款主要是應急用,建議不要當成理財工具。若一時疏忽,因借款導致保障不足或是保單停效,在事故發生的當下,可是會後悔莫及!

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