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因應高齡化、少子化,政府鼓勵銀行提供安養信託及商業型逆向抵押貸款,卡債二次協商也就是「以房養老」,近來廣受各方關切,貸款成長快速。據了解,目前已有六家公股行庫開辦「以房養老」貸款,申貸案件近500件,預估今年底可望突破千件以上。

去年11月,合庫銀行即已搶先開辦,目前申貸案件已近250件,貸放金額逾10億元占最大宗,今年1月又新增「高齡者及身心障礙者財產信託」業務。

華南銀行今年3月底開辦「安養房貸」,主打「不動用不計息」,市場接受度高,不到1個半月,詢問件數已破百件,截至5月底止已貸放115件,核貸額度破4億元。有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲,同時結合「安養愉生傳承信託」,可指定受託人(華銀)協助管理與運用信託財產,不僅防詐騙,更能妥善協助貸款人處理生活事宜,讓高齡卡債二次協商者擁有穩定與優質的生活品質。

華銀表示,該行推出的「安養房貸」因採不動用不計息,且未動用的額度可累積至下一個月動用,比起其他銀行每月固定撥款即使不動用也要付利息,更受銀髮族青睞。例如核貸動用額度為10萬元,借款人僅動用3萬元,僅需繳納3萬元的利息,也可隨借隨還,資金使用靈活無負擔。

台灣企銀推出的「安老快活」專案,申貸年限最低60歲即可,貸款撥款金額超出預期。今年3月開辦「安老快活」,從洽談、估價到撥貸,短短2個多月,實際撥款金額已達8,110萬元。

台灣企銀主管說,該行曾經受理卡債二次協商一位60餘歲客戶,擔憂房屋若遭地震受損或滅失,銀行不再撥款,將影響他的生活。該行的「安老快活」專案,特別以貸款金額向保險公司購買年金保險,由保險公司按期給付年金,不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付,若地震造成房屋受損,年金生活費照常給付,也不因房屋遭第三人強制執行而停止給付,讓借款人生活更有保障

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房貸問題
民國105年05月20日一位【海風-】網友提問:


第一點:目前台中南區有一房屋2房,市價約600出頭,貸款220萬未還 (已還款四年多),可否多增貸180萬?


第二點:增貸金額想要付第二間頭期款,第二間房屋市價630萬,欲貸款450萬(貸25年以上、寬限2年),這樣加起來為850萬(貸款),卡債二次協商購買第二間房屋時第一間房子3個月內會賣掉(還款)。


貸款人:33歲、男、年薪約70萬,信用卡正常付款



我的回答:


如果以版友提供的資訊:兩房房屋卡債二次協商~推測應屬於大樓格局,其位置座落於台中市南區,該區域以『永慶房仲網』的成交行情16萬/坪;版友自述『市價約600萬出頭』,等於總坪數至少要有37坪以上才有可能。因為版友並未詳述該房屋的總坪數,且銀行是以『自行鑑價金額與市價數據兩者取其低認定』,所以能不能多增貸180萬?我個人初步計算(以下均為假設值僅供參考):


銀行對於房屋的鑑價金額如為500萬*最高八成貸款成數=400萬,扣除房貸目前餘額220萬後,要增貸180萬就有機會!惟仍須檢視房屋實際座落位置、屋齡、屋況、使用情況等情形再做進一步討論,且須一併注意『增貸用途』~如直接陳述用在購置第二戶房產頭期款上,恐怕房貸銀行就不會輕易授信!畢竟銀行不喜借款資金用做購屋用途上,對借戶而言、槓桿風險有爆增之虞。


再假設版友順利獲得這180萬的資金後、即屬於近期增貸,用此資金再做為購置其它房產的頭期款,將會面臨以下問題:

1.增貸到400萬、假使不綁約分為20年攤還的月付金為2萬元,欲再購屋辦理房貸450萬、同樣是20年攤還(非首購、多數銀行不提供超過20年以上房貸攤還期)亦不給寬限期(已有房產與貸款者、多數銀行也傾向不提供寬限期)的月付金約為22,700元,兩筆房貸加總月付金為42,700元、版友年薪70萬換算成月平均薪資約5.3萬,收支比經計算後為80%!明顯超過大多數銀行房貸授信收支比規定~新屋房貸變數增加。

2.購屋辦理房貸、銀行『會請申請人提供國稅局財產清冊,與銀行對申請人調閱聯徵信用報告』兩份書面資料審閱;如發現申請人名下已有房產與貸款、進一步查到頭期款是向房貸銀行申請增貸用做為購置新屋頭期款,第一時間恐怕就會認定版友“投資客”(若被銀行定義為投資客,除貸款利率較高、放款成數僅6~7成外,也無法享有寬限期);加上第一點收支比明顯算不過的前提下,最後很可能會讓購屋房貸被婉拒!


最後仍提醒版友(以先購後售方式換屋):

1.對於手頭流動資金較不足者(尤其版友的購屋頭款是從舊屋增貸而來,非自有存款者),若舊屋在短期內如果無法順利售出,恐怕屆時版友需要同時負擔二戶房屋貸款~將更加地捉襟見肘(這也是銀行會列入優先考量的部分)。

2.以目前市況並非說要賣、就能在一定期間內賣得出去(銷售期延長到3~6個月不等),若時間有限加上資金卡太緊,最後恐怕會被迫降價求售的窘境。


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【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,銀行理專優渥的佣金恐要打7折了!據了解,在壽險公會與金管會達成共識後,6月底將開始調降銀行通路佣金,第2波調降則落於8月中,壽險業受惠於此,可望逐步改善費差損問題,但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專,收入則將受到衝擊。

金管會在去年金檢時發現,壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形,首先發現的是利變型年金與萬能壽險,今年進一步發現,壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高,導致部分壽險公司出現財務壓力。

部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成,包含費差、利差、匯差與死差,若出現「費差損」,表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說,就是付出的費用比收到的費用少,而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補,但今年資本市場詭譎多變,壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」,虧損的機率相當高。
金管會表示,原本法規就要求人身保險商品費率,應符合適足性、合理性及公平性,費率應反映各項成本且利潤應合理,以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」,不應超過附加費用,也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」,金管會保險局副局長施瓊華昨表示,壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算,如果為降低費用,不排除有可能在銀行通路上進行調整。

不能再賠本搶生意
據了解,各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金,「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜,如營業費用如何計算等問題,因需要時間來調整,將等到8月中才開始調降。
此舉上路後,公股行庫將首當其衝。壽險主管指出,因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品,分期繳商品則是民營銀行的強項,因此最快7月起,公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑,等到8月中時,整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說,銷售保險商品的佣金將下滑,旅遊獎勵也恐將取消。


佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金,在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下,壽險公司只好調高保費,將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識,為不要「殺雞取卵」,同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金,以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍,銀行理專私下表示,過去賣保單要跟同業競爭,還有壽險業務員搶生意,加上主管機關逐步開放網路賣保單業務,「生意大餅一直被瓜分出去,結果現在佣金還要被砍,真的很慘。」

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