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協商遲繳-本身貸款經驗分享

最近有很多朋友詢問我有關協商遲繳的問題

因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)

所以我決定寫一篇關於協商遲繳的文章

希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題

傳統的銀行放貸，大家到銀行借款時，並不會知道銀行是如何決定自己的貸款利率，而P2P貸款平臺會利用大數據與統計的方式計算違約風險，再將申貸人分級，申貸人因此可協商遲繳明確知道自己的信用狀況，信用愈好、違約風險愈低者，當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料，平臺也會跟著調高申貸人的信用等級。

當申貸人確定好利率與還款時間後，就等待投資人來選擇協商遲繳了。在瀏覽不同貸款專案時，平臺會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度，決定要選擇哪一項貸款專案，愈高利率，代表要協商遲繳承受愈高風險，是投資人要謹記的重點。

前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出，以信用貸款來說，銀行對於申貸人的信用要求極高，大多數人並不容易取得資金。不過，若有健全的P2P貸款平臺，反而能集合社會上閒置的資金，借給有需求的申貸人。他表示，像是學生或新創業者，不太能提供符合銀行需要的信用資料。然而P2P貸款平臺，可透過多元的資訊收集管道，包括網路、市場趨勢、社群軌跡等，分析申貸人的信用，判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料，或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司，能夠拿到貸款。

【林巧雁╱台北報導】中央銀行昨天公布5大銀行4月放款平均協商遲繳利率，4月購屋貸款利率1.74%，創近5年半來新低；房貸金額新增11.32億元，4月新承作購屋貸款餘額為358.09億元。4月房市回溫，新北市、台中市與桃園市4月的月增率增加，不過年增率則僅桃園市因A7合宜住宅交屋為正，其他5都負成長。
央行經濟研究處副處長吳懿娟表示，4月的購屋利率下降，除央行3月降息外，4月的青安貸款較3月增加蠻多的。

自住需求強
4月購屋利率1.74%創2011年1月以來新低，2010年12月利率為1.739%。
根據信義房價指數統計，台北市與新北市4月的月增率分別為0.8%與0.4%，但年增率仍都為負，台協商遲繳北市-8.5%，新北市-6.1%。
4月青安貸款增加133億元，3月增加105億元，官員說民眾自住的需求蠻強的。5月還有一些看屋買氣的遞延成交案，房仲業者說，4月房市有稍微回溫，看屋的人感覺多一點，市面仍以自主為主。

景氣不佳，銀行放款拉警報。金管會統計，銀行業放款自今年2月起連續3個月都較前月衰退，3個月下來已大減870億元，但銀行逾期放款金額，今年以來連續4個月增加。由於企業不投資、不借錢，也讓銀行存、放款差距（即濫頭寸）衝上9.33兆元高檔。

金管會主委丁克華一上台，就要銀行「挺產業」，他也直指金融業資金浮濫問題；但銀行不是不挺產業，而是台灣景氣衰退時間拉長，產業看不到景氣春燕，業者不擴廠、不投資，自然沒有大額資金借款需求。

金管會銀行局副局長邱淑貞說，銀行業放款自2月起，已連續3月個衰退，雖然個人借款，例如房貸和消費性放款有小幅增加，但企業「大額」融資需求較少，造成銀行業總體放款仍衰退。

根據金管會統計，銀行業放款金額自今年1月的25兆4798億，一路下滑到4月的25兆3928億，過去3個月已大減870億。由於錢借不出去，銀行「濫頭寸（存、放款差距）」，自去年下半年就衝上9兆高檔，到今年4月已達9.33兆元。

另外，今年以來，銀行「逾放」卻一路增加。金管會統計，今年1月，銀行逾放為624億元，到4月已衝701億元，增加77億元，逾期放款比率0.28%。但銀行局強調，39家國銀逾放比率都低於1%，且銀行業平均備抵呆帳覆蓋率達477.97%，代表「放款保障還有4倍多」，銀行風控能力仍佳。

邱淑貞指出，若以4月來看，銀行逾放增加，主因銀行放款大陸企業及大陸台商後，遭倒帳產生逾放；包括中國福斯特向台灣8家銀行借款6800萬美元，其中18億台幣在4月改列逾放，另有一家台商工具機公司也向銀行聯貸9億台幣，也因還款出問題，產生逾放。

邱淑貞表示，中國福斯特聯貸案的主辦行是第一銀行，因為放款金額高於其他銀行，導致該行4月大陸市場逾放比提高到3.9%，台銀、土銀、合庫銀4月大陸逾放也都超過1%。但她也表示，國銀對大陸曝險已一路下降，目前僅達淨值0.55倍，銀行對大陸放款風險，仍在控制範圍內。